Debetkort vs Kredittkort

Debet og kredittkort tilbyr mer enn en måte å få tilgang til penger uten å måtte bære penger eller en stor boks. Bankkort er som digitaliserte versjoner av kontrollbøker; de er knyttet til bankkontoen din (vanligvis en kontokonto), og penger debiteres (trekkes tilbake) fra kontoen så snart transaksjonen oppstår. Kredittkort er forskjellig; De tilbyr en kredittlinje (dvs. et lån) som er rentefri hvis den månedlige kredittkortregningen betales til rett tid. I stedet for å være koblet til en personlig bankkonto, er et kredittkort knyttet til banken eller finansinstitusjonen som utstedte kortet. Så når du bruker et kredittkort, betaler utstederen selgeren og du går inn i gjeld til kortutstederen.

De fleste debetkort er gratis med en bankkonto hos en bank eller kredittforening. De kan også brukes til å ta ut penger direkte fra minibanker. Kredittkort har fordelen av belønningsprogrammer, men slike kort krever ofte en årlig avgift å bruke. Finansielt ansvar er en stor faktor ved bruk av kredittkort; det er lett å overspenge og deretter bli begravet i overveldende kredittkortgjeld til meget høye renter.

Denne sammenligningen gir en detaljert oversikt over hva debet- og kredittkort er, deres typer, tilknyttede avgifter og fordeler og ulemper.

Sammenligningstabell

Kredittkort versus Debit Card sammenligning diagram

	Kredittkort	Debetkort
Handle om	Kredittkort er kredittkort. Når du bruker et kredittkort, legger utstederen penger til transaksjonen. Dette er et lån du forventes å betale tilbake i sin helhet (vanligvis innen 30 dager), med mindre du vil bli belastet renter.	Når du bruker et debetkort for å kjøpe noe, blir penger trukket fra kontoen din. Med et debetkort kan du virkelig bare bruke pengene du har tilgjengelig for deg.
Koblet til	Ikke nødvendig å være koblet til en kontrollkonto.	Kontroller eller sparekonto
Månedlige regninger	Ja	Nei
Søknadsprosess	Noe vanskelig, avhengig av kreditt score og andre detaljer.	Enkelt, med i utgangspunktet ingen barriere for å motta et debetkort.
Bruksgrense	Kredittgrensen fastsatt av kredittutstederen. Grenser øker eller forblir det samme over tid som en låners kredittverdighet endres.	Men mye er på bankkontoen knyttet til kortet.
Renter belastet	Hvis en kredittkortregning ikke er betalt i sin helhet, belastes renter på utestående saldo. Renten er vanligvis veldig høy.	Ingen renter belastes fordi ingen penger er lånt.
Sikkerhet	Kredittkort i USA er ikke veldig sikre i seg selv fordi mange fortsatt bruker datert kort-sikkerhetsteknologi. Men forbrukerne er ikke ansvarlig for denne dårlige sikkerheten.	En PIN-kode gjør dem sikre så lenge ingen stjeler kortnummeret og PIN-koden, og så lenge du ikke mister kortet selv. Hvis kortet / info er stjålet, er debetkortene svært usikre.
Svindelansvar	Lav. Sjelden holdt ansvar for svindelaktivitet. Hvis du er, er du bare ansvarlig for maksimalt $ 50.	Høy. Hvis noen stjeler ditt kort og foretar kjøp, blir pengene fjernet fra bankkontoen din. Undersøkelse av denne skaden tar tid. Jo lenger du venter på å rapportere bedrageri, desto mer sannsynlig vil du bli holdt ansvarlig for dine egne tap.
Kreditthistorikk	Ansvarlig kredittkort bruk og betaling kan forbedre sin kredittvurdering. Kredittkort rapporterer vanligvis kontoaktivitet til minst en av de tre store kredittbyråene månedlig.	Påvirker ikke kreditthistorikk.
Overdrage gebyrer	Lav. Noen kredittkortselskaper tillater å tegne beløp over den maksimale kredittgrensen med et gebyr.	Høye kassekostnader. Mulig å overdrage beløp over kontogrensen.
PIN	I USA er dette uvanlig, men PIN-koden blir faset inn.	Som oftest

Innhold: Debetkort vs Kredittkort

1 Hva er debetkort?
2 Hva er kredittkort?
3 Fordeler og ulemper med å bruke debet mot kredittkort
- 3.1 Godkjenning av selgere
- 3.2 Sikkerhet og korttyveri
- 3.3 Risiko for overspenning
- 3.4 Kreditthistorikk
- 3,5 belønninger og cashback
4 Renter og avgifter
- 4.1 Churning
5 Betalinger
6 Typer av debetkort
7 typer kredittkort
8 referanser

Hva er debetkort?

Et debetkort er alltid knyttet til en bankkonto, så de er også noen ganger kjent som "sjekkkort". Når du bruker et debetkort for å kjøpe noe, blir penger trukket fra kontoen din - vanligvis på samme dag, hvis ikke umiddelbart. Hvis du for eksempel har $ 1000 i en konto og bruker $ 30 med et debetkort, blir $ 30 fjernet fra sjekkkontoen, og etterlater seg $ 970. Med et debetkort kan du virkelig bare bruke pengene du har tilgjengelig for deg. Hvis du bare har $ 970 igjen, bruker du mer enn det som kan føre til overtrekksavgift.

Når du bruker et debetkort for en personlig (ikke online) transaksjon, må du bruke ditt personlige ID eller PIN-kode for å godkjenne transaksjonen. Når du bruker et debetkort for en kredittkortaktig transaksjon, må du normalt signere en kvittering (i USA). Imidlertid blir signaturkravene faset ut til fordel for PIN-koder, så snart blir det ingen forskjell mellom opplevelsen av å bruke et debetkort for en debet- eller kredittransaksjon.

Det er enkelt å søke om debetkort. Enhver bank eller kredittforening som du har en sjekkliste med, vil gi deg et debetkort på forespørsel.

Hva er kredittkort?

I motsetning til debetkort, er kredittkort ikke koblet til en kontrollkonto. I stedet er de bundet til en finansinstitusjon, som et bank- eller kredittfirma, som driver forretninger med å utstede drepende kredittkort til forbrukerne. Mens en debetkorttransaksjon hovedsakelig er mellom kjøperen og selgeren, innebærer en kredittkorttransaksjon spesifikt en tredjepart: institusjonen som har lånt penger til kjøperen.

For eksempel, hvis du bruker kredittkortet ditt til å kjøpe $ 30 av dagligvarer, betaler du ikke direkte butikken. I stedet er dagligvarebutikken betalt $ 30 av kredittutstederen. Dette er $ 30 som du nå skylder kredittkortutstederen.

Med et kredittkort er du aldri begrenset av hvor mye penger du har i din brukerkonto, noe som kan være en av de største ulempene med debetkort for mange forbrukere. I stedet er du begrenset av hva kredittgrensen på kortet er. Hvis du er ny i verden av kreditt, kan et kredittkortselskap kun gi deg et kort med en kredittgrense på $ 1000. Dette betyr at du bare har $ 1.000 av roterende kreditt å bruke. Noen kortutstedere øker kredittgrensene over tid for de som bygger opp en god kreditt historie ved å betale sitt kredittkort hver måned (det vil si å betale tilbake lånet).

Det er relativt vanskeligere å få et kredittkort enn det er å få debetkort, spesielt for de uten kreditthistorikk eller dårlig kreditthistorie. Når du søker om et kredittkort, vurderer utstederen din kredittverdighet for å avgjøre hvor risikabelt det er å låne deg penger. Hvis utstederen mener at du er dårlig kredittrisiko, vil søknaden om kredittkort bli avvist.

Fordeler og ulemper med å bruke debet mot kredittkort

De fleste bærer og bruker både kreditt- og debetkort fordi begge typer kort har sine unike fordeler.

Godkjennelse av selgere

De aller fleste detaljister i USA godtar både kreditt- og debetkort, og kunder betaler samme pris uavhengig av hvilken betalingsmetode de velger. Men selgere betaler gebyr - kalt bytteavgift - til betalingsprosessorer som Visa og MasterCard for hver kreditt- eller debetkorttransaksjon. Dette er vanligvis flat avgift, pluss en prosentandel av den totale transaksjonen. Avgiftene for et debetkort er mye lavere enn de som belastes for et kredittkort. I USA utgjør transaksjonskostnader for kjøpekreditt vanligvis omtrent 2% kutt.^{[1] [2]}

Så selgere foretrekker det når kundene bruker debetkort. Noen kjøpere, som Costco, godtar bare debetkort (med unntak av Costco-utstedte Amex-kredittkort). Andre kjøpmenn, som Arco bensinstasjoner, tilbyr små rabatter til kunder som betaler via kontanter eller debetkort.

Sikkerhet og kort tyveri

Hvor mye av den bedrageriske aktiviteten er du ansvarlig for? For kredittkort er det bare $ 50, maksimalt. For debetkort, avhenger det av når du rapporterer svindelen.

USA ligger bak andre nasjoner når det gjelder kredittkort sikkerhet.^[3] Debetkort, som bruker en PIN-kode, er sikrere kort i seg selv. Men kredittkort er mye sikrere for forbrukerne i praktisk forstand når det oppstår svindel.

Hvis noen stjeler debetkortinformasjonen, har tyven direkte og umiddelbar tilgang til midlene som er tilgjengelige på bankkontoen som er koblet til kortet ditt. Da det tar tid for banken å undersøke svindel, vil du få liten umiddelbar tilgang. Verre, hvis du ikke legger merke til og rapporterer bedrageriet snart nok (innen to dager), kan du være på kroken for $ 500 eller mer av ditt eget tap. Dette kan gjøre betalende regninger som du ellers ville ha pengene for vanskelig, om ikke umulig.

I kontrast, hvis kredittkortinformasjonen din blir stjålet, tar tyven penger fra kredittutstederen din. Dette er penger som du vil veldig sjelden holdes ansvarlig for hvis du gjør en felles innsats for å rapportere mistenkelig kontoaktivitet så snart du er klar over det. Under føderal forbrukerrett lov, kan du aldri holdes ansvarlig for mer enn $ 50 av bedragerisk aktivitet på et kredittkort.^[4]

Fare for overspenning

Med debetkort kan du vanligvis be banken din om å tilby kassekredittbeskyttelse eller avvise transaksjoner når det ikke er nok penger på kontoen. Det er noen risiko for overtrekk avgifter, men du kan generelt ikke bruke mye mer penger enn du har hvis du bruker et debetkort.

På den annen side kan kredittkortgjeld bli et mareritt veldig raskt hvis du ikke klarer å betale regningene til rett tid. De fleste månedlige kredittkortregninger oppgir to beløp - minimumsbetaling og månedlig balanse. Hvis du bare foretar minimumsbetalinger som forfaller, begynner renter på den resterende balansen til svimlende høye priser på 12 til 24%. Og siden denne interessen er forandret, er det veldig enkelt å bli mired i mye gjeld. Finansielle rådgivere er enstemmige med å anbefale at forbrukerne betaler tilbake kredittkortgjelden først, før andre lån som studielån eller boliglån.

Kreditthistorikk

Det er viktig å bygge en god kreditt historie for deg selv over tid. En god kreditt score sikrer at du betaler lavere rente på boliglån og bil lån, og lavere forsikringspremier. Utleiere og potensielle arbeidsgivere driver også kredittkontroller.

Debetkort påvirker ikke kreditthistorikken i det hele tatt. Men kredittkort kan spille en viktig rolle i å bygge kreditthistorie. Å eie et kredittkort og betale kredittkortregninger i sin helhet hver måned har en positiv innvirkning på kreditthistorikken din. Omvendt påvirker eierskapet ditt kredittkort, men faller bak på betalinger negativt.

Å få et kredittkort krever en utlåner å trekke din kreditt. Så hvis du har en sikkerhetsfrys på kreditt, må du midlertidig løfte den for å søke. De fleste banker trekker også kreditt når du åpner en ny kontroll- eller sparekonto, men noen gjør det ikke, slik at du kanskje kan få debetkort uten å løfte sikkerhetsfrysen..

Belønninger og Cashback

I årevis har kredittkortutstedere fått kunder til å registrere seg ved å tilby belønningsprogrammer for bruk av kortet. Jo mer du bruker, desto flere utstedere av pengekort utgjør transaksjonsgebyr og muligens i sen betaling og renter dersom du faller bak i tilbakebetaling. De vanligste kredittkortbelønningene er flyselskapets miles, "poeng" som kan innløses for kontanter eller rabatter hos enkelte forhandlere, og kontanter tilbake. Et flertall av kredittkortene som tilbyr belønninger krever også en årlig avgift for bruk av kortet. Ett unntak er Capital One Quicksilver-kortet, som tilbyr 1,5% kontant tilbake på alle kjøp og har ingen årlig avgift.

Bankene har også begynt å tilby noen belønninger for bruk av debetkort, men disse er ikke like sterke som kredittkortbelønningsprogrammer fordi bankene får lavere avgifter per transaksjon på debetkort bruk. Eksempler på debetkortbelønninger inkluderer avgiftsgebyr ved kontroll av kontoer dersom debetkortet brukes tre ganger i en måned, og svingende rabatter på bestemte kjøpesentre.

Renter og avgifter

Få debetkort krever månedlige eller årlige avgifter, og de belaster heller ikke renter. Noen kredittkort krever en årlig avgift (som kanskje er verdt det, avhengig av kortets belønninger), og alle kredittkort tar betalt for sen betaling og renter på gjeld som ikke tilbakebetales i tide. Se også årlig prosentsats mot rentesats.

Hovedavgiften forbrukere må være oppmerksom på når det gjelder debetkort er kassekreditt eller belastning, som kan være så bratt som $ 30 eller mer per overført transaksjon.^[5] En konto blir overdrawn når du tar en kostnad som overstiger din tilgjengelige saldo. Hvis du for eksempel har $ 100 i kontoen din, men bruker $ 120, har du overskredet kontosaldoen din med $ 20 og kan bli belastet et overtrengningsgebyr av banken. Hvis du ikke har valgt et overtrekkingsdekningsprogram, vil kortet ditt enkelt bli avvist.

De fleste banker tilbyr kassekreditt og dekningstjenester til en pris. Noen få banker, som Ally, støtter gratis kassekredittbeskyttelse ved å koble sammen flere kontoer, slik at en overført konto vil ha tilgang til "backup" -midler.

Ikke alle avgifter er dårlige, kanskje. For eksempel tar debet- og kredittkort ofte gebyrer for transaksjoner som utføres utenlands, men disse avgifter eller priser er ofte mye lavere enn valutakursreguleringer som du kan få på reisendes utveksling ved hjelp av fysiske penger. (Og noen kredittkort har ikke noe utenlandsk transaksjonsgebyr i det hele tatt.) Av de to korttyper er debetkortene mer sannsynlige ikke å jobbe utenlands, så det er et must som bekrefter funksjonaliteten før de reiser med dem.

churning

I de siste årene har en privatfinansiell subkultur steget ut av kredittkortbelønninger - spesielt ut fra hvordan man får mest ekstreme fordelene med kortoppmeldingsbonuser og kortbelønningsprogrammer. Denne prosessen, som vanligvis involverer å registrere seg for mange forskjellige kredittkort (og noen ganger senere å lukke dem), kalles vanligvis "churning". Selv om det ikke er helt kjent, har churning blitt populært nok over tid til å ha et aktivt subreddit-fellesskap og skaffe oppmerksomheten til økonomiske rådsider og kredittkortselskapene selv.

Noen som er spesielt forsiktige, kan ha nytte av deres innsats, men langsiktig avkastning kan ikke gå som planlagt, og churning - spesielt alle åpning og lukning av kontoer - kan påvirke kredittpoengene dine negativt. Churning kan være en spesielt dårlig ide hvis du ønsker å ta ut et boliglån helst snart.^[6]

betalinger

Fordi et debetkort er koblet til en bankkonto som det trekker ut midler fra, etter behov, er det ingen videre betalingsprosesser å vurdere. Kredittkort er imidlertid lån som enten må tilbakebetales i sin helhet innen en bestemt dato eller har et minimumsbeløp, som fastsatt av kortselskapet, betalt på dem ved slutten av hver faktureringsperiode (med kunnskap om at renter vil bli belastet på en hvilken som helst balanse overført til neste måned - lånet igjen ubetalt).

De fleste kredittkort opererer på en 30-dagers faktureringsperiode. Tidligere har enkelte kredittkort operert på forskjellige faktureringssykluser som har forfalt datoer, fallet på forskjellige dager i måneden. Etter gjennomgangen av kredittkortloven av 2009 må kredittkortregningsfristene falle på samme dag hver måned, og ingen gebyrer kan belastes for betalinger som er "savnet" på grunn av virkningene av helligdager eller helger på banken system.

Typer av debetkort

1. PIN-kort: Kredittkort med PIN-kort er koblet til bankkontoen din, og kan brukes til kontanttransaksjoner og pengeoverføring, kjøp fra forhandlere og betale regninger online eller via telefon. Kortholderen må skrive inn en sikker PIN-kode for hver transaksjon for å etablere identitet og opprettholde sikkerheten.

2. Dobbel brukskort: Dobbeltekkskort er både signatur- og PIN-aktivert, og knyttet direkte til bankkontoen din. Du kan bekrefte identiteten din enten ved å signere eller skrive inn din PIN-kode.

3. EBT-kort: Elektroniske fordeler-overføringskort (EBT) -kort som tilbys av et statlig eller føderalt regjeringsorgan til brukere som kvalifiserer for matfrimerker, kontantbetalinger eller andre fordeler. EBT-kort kan brukes til å foreta kjøp hos deltakende forhandlere eller å ta ut penger fra en minibank, avhengig av type program.

4. Forhåndsbetalte kort: Forhåndsbetalte kort er ikke knyttet til en bestemt konto, men gir tilgang til midler som er deponert direkte på kortet av deg eller en tredjepart. I virkeligheten jobber de som et gavekort eller gavekort.

Bortsett fra forhåndsbetalte kort, er alle andre typer debetkort knyttet til en bankkonto, vanligvis en sjekkkonto, men noen sparekontoer tilbyr også koblede "convenience" -kort.

Typer av kredittkort

1. Standard kredittkort: Dette er kredittkort med generell bruk med svingende balanse (det vil si at kreditt er brukt opp når kjøp gjøres, og er åpen igjen når regningen er betalt). Standards kort er vanligvis starter kredittkort, vanligvis for søkere med liten eller ingen kreditt historie som oppfyller minimumskravene som kreves.

2. Belønning Kredittkort: Disse kortene tilbyr flere belønningsprogrammer i form av kontanter, poeng eller rabatter, og er ment å påvirke utgiftene dine. Belønningskort kommer vanligvis med en tilknyttet årlig avgift og mye fin print; nøkkelen er å sørge for at belønningene oppnådd overstiger årlig avgift.

3. Sikrede kredittkort: Også kjent som pay-as-you-go-kort, er deres primære formål å gi folk med dårlig kreditt historie en sjanse til å gjenopprette kreditt. Brukeren legger først inn et "sikkert" beløp (si $ 300 - $ 3000) - typisk inn i en sparekonto - som gir kredittlinjen. Kredittgrensen er vanligvis en prosentandel (50% -100%) av dette beløpet. Disse kortene har en årlig avgift og en høy APR.

4. Laderkort: Ladekort har ikke en forhåndsdefinert utgiftsgrense, og saldoer må betales i sin helhet ved utgangen av hver måned.

referanser

Wikipedia: debetkort
Wikipedia: Kredittkort

Finansiere