Lån mot boliglån

boliglån er typer lån som er sikret med fast eiendom eller personlig eiendom.

EN låne er et forhold mellom en utlåner og låner. Långiveren kalles også kreditor og låner kalles debitor. Pengene som lånes ut og mottas i denne transaksjonen, kalles lån: kreditor har "lånt ut" penger, mens låner har "tatt ut" et lån. Mengden penger som i utgangspunktet lånte, kalles rektor. Låntakeren betaler tilbake ikke bare rektor, men også en ekstra avgift, kalt interesse. Lån tilbakebetaling er vanligvis betalt i månedlige avdrag og varigheten av lånet er vanligvis forhåndsbestemt. Tradisjonelt var bankens og det finansielle systemets sentrale rolle å ta inn innskudd og bruke dem til å utstede lån, og dermed lette effektiv bruk av penger i økonomien. Lån brukes ikke bare av enkeltpersoner, men også organisasjoner og til og med regjeringer.

Det er mange typer lån, men en av de mest kjente typene er a boliglån. Boliglån er sikret lån som er spesielt knyttet til eiendomsmegling, som land eller et hus. Eiendommen eies av låntakeren i bytte for penger som betales i rater over tid. Dette gjør det mulig for låntakere (boliglånere) å bruke eiendommer tidligere enn om de måtte betale hele eiendommen på forhånd, med sluttmål å være at skyldner til slutt kommer til å fullt og uavhengig eie eiendommen når boliglånet er betalt i sin helhet. Dette arrangementet beskytter også kreditorer. I tilfelle at en debitor gjentatte ganger savner boliglånsbetalinger, kan hans eller hennes hjem og / eller land for eksempel være utelukket, noe som betyr at utlåner igjen tar eierskap av eiendommen for å hente økonomiske tap.

Sammenligningstabell

Lån mot Mortgage sammenligning diagram

Låne	Boliglån
Handle om	Forholdet mellom utlåner og låner. Långiver er også kalt en kreditor og låner er en debitor. Penge utlånt og mottatt i denne transaksjonen er kjent som et lån: kreditor har "lånt ut" penger, mens låner har "tatt ut" et lån.	Boliglån er sikret lån som er spesielt knyttet til eiendomsmegling, som land eller et hus. Eiendommen eies av låntakeren i bytte for penger som betales i rater over tid.
typer	Open-end og closed-end lån, usikrede og sikrede lån, studielån, boliglån, lønningslån.	Fastrente boliglån, FHA boliglån, justerbar rente boliglån, VA lån boliglån, rentebeløp, boliglån.

Innhold: Lån mot boliglån

• 1 Finansielle og juridiske definisjoner
  • 1.1 Lån og boliglån terminologi
• 2 typer lån
  • 2.1 Open-End vs Closed-End Loans
  • 2,2 sikret vs usikret
  • 2.3 Andre typer lån
• 3 typer boliglån
  • 3.1 Fastrente boliglån
  • 3,2 FHA boliglån
  • 3,3 VA lån til veteraner
  • 3.4 Andre typer boliglån
• 4 Lån kontra boliglånsavtaler
• 5 Hvordan lån og boliglån er skattlagt
• 6 forbudt utlån
• 7 Referanser

Finansielle og juridiske definisjoner

Økonomisk sett er lån strukturert mellom enkeltpersoner, grupper og / eller firmaer når en person eller enhet gir penger til en annen med forventning om at den skal tilbakebetales, vanligvis med interesse, innen en viss tid. For eksempel låner banker ofte penger til folk med god kreditt som ønsker å kjøpe bil eller hjem, eller starte en bedrift, og låntakere betaler tilbake pengene over en viss tid. Lån og utlån skjer også på en rekke andre måter. Det er mulig for enkeltpersoner å låne små porsjoner av penger til mange andre gjennom peer-to-peer-utvekslingstjenester som Lending Club, og det er vanlig at en person låner ytterligere penger til små kjøp.

Hvordan et lån behandles, varierer lovlig etter type lån, for eksempel et boliglån, og vilkårene som er funnet i en låneavtale. Disse kontraktene bedømmes og håndheves i henhold til Uniform Commercial Code og inneholder opplysninger om lånets vilkår, tilbakebetalingskrav og renter; de inneholder også detaljer om konsekvensene for ubesvarte betalinger og standard. Føderale lover er fastsatt for å beskytte både kreditorer og skyldnere mot økonomisk skade.

Selv om folk ofte låner og låner på mindre skalaer uten kontrakt eller et notat, er det alltid tilrådelig å ha en skriftlig låneavtale, da økonomiske tvister kan løses lettere og rettferdig med en skriftlig kontrakt enn med en muntlig kontrakt.

Lån og boliglån terminologi

Flere vilkår brukes ofte når man diskuterer lån og boliglån. Det er viktig å forstå dem før lån eller utlån.

• Rektor: Beløpet som har blitt gjenbetalt, minus eventuelle renter. For eksempel, hvis noen har tatt ut et $ 5000 lån og betalt tilbake $ 3000, er rektor $ 2000. Det tar ikke hensyn til eventuelle renter som kan skyldes på toppen av de resterende $ 2.000 skyldte.

• Renter: En "avgift" belastet av en kreditor for en debitor til å låne penger. Rentebetalinger stimulerer kreditorene sterkt til å ta på seg den finansielle risikoen for utlåns penger, da det ideelle scenarioet resulterer i at en kreditor tjener tilbake alle pengene som er utlånt, i tillegg til noen prosent over det; Dette gir en god avkastning på investeringen (ROI).

• Rentesats: Den rate hvor en prosentandel av rektor - beløpet på et lån fremdeles skyldes - tilbakebetales, med interesse, innen en viss tidsperiode. Det beregnes ved å dividere rektor med mengden av interesse.

• Årlig Prosentandel (APR): Kostnadene ved et lån i løpet av et år, inkludert alle rente-, forsikrings- og / eller opprinnelsesgebyrer. Se også APR versus rentesats og APR vs APY.

• Prekvalifisert: Forkvalifisering for et lån er en erklæring fra en finansinstitusjon som gir et ikke-bindende og omtrentlig estimat av hvor mye en person er berettiget til å låne.

• Forhåndsgodkjent: Forhåndsgodkjenning for et lån er det første trinnet i en formell låneansøkning. Långiveren kontrollerer lånerens kredittvurdering og inntekt før forhåndsgodkjenning. Mer informasjon om forhåndsgodkjenning og forhåndskvalifisering.

• Nedbetaling: Kontanter en låner gir til en utlåner på forhånd som en del av en innledende tilbakebetaling av lån. En 20% nedbetaling på et hjem som er verdsatt til $ 213,000 vil være $ 42,600 i kontanter; boliglånet vil dekke de resterende kostnadene og bli betalt tilbake med interesse over tid.

• Lien: Noe pleide å sikre lån, spesielt boliglån; Den juridiske rett som en utlåner har til en eiendom eller en eiendel, bør lånerens standard på lånets tilbakebetaling.

• Private Mortgage Insurance (PMI): Noen låntakere - de som bruker enten et FHA-lån eller et konvensjonelt lån med en forskuddsbetaling på mindre enn 20% - er nødvendig for å kjøpe boliglånsforsikring, som beskytter låntakernes evne til å fortsette å gjøre boliglånsbetalinger. Premie for boliglån forsikring betales månedlig og vanligvis buntet med månedlige boliglån betalinger, akkurat som huseiers forsikring og eiendomsskatt.

• forhåndsbetaling: Betaling av et lån til dels forfallsdato. Noen långivere faktisk straffe låntakere med et rentegebyr for tidlig tilbakebetaling som det får långivere til å miste ut rentebelastningene de kunne ha kunnet gjøre hadde låntakeren holdt lånet i lengre tid.

• foreclosure: Den juridiske rettigheten og prosessen en utlåner bruker til å tilbakebetale økonomiske tap som oppstår ved at en låner ikke klarer å tilbakebetale et lån; vanligvis resulterer i en offentlig auksjon av eiendelen som ble brukt til sikkerhet, med inntekter som går mot boliglånsgjelden. Se også Foreclosure vs Short Sale.

Typer av lån

Open-End vs Closed-End Loans

Det er to hovedkategorier av lånekreditt. Open-end kreditt - noen ganger kjent som "revolverende kreditt" - er kreditt som kan lånes fra mer enn en gang. Det er "åpent" for fortsatt lån. Den vanligste formen for åpen kreditt er et kredittkort; En person med en $ 5000-grense på et kredittkort kan fortsette å låne fra denne kreditten på ubestemt tid, forutsatt at hun betaler kortet kort hver måned og dermed aldri møter eller overstiger kortets grense, på hvilket tidspunkt er det ikke mer penger for henne å låne. Hver gang hun betaler kortet ned til $ 0, har hun igjen $ 5000 av kreditt.

Når et fast beløp er lånt i sin helhet med avtalen om at det blir tilbakebetalt i sin helhet senere, er dette en form for lukket kreditt; det er også kjent som et term lån. Hvis en person med et lukket lånelån på $ 150.000 har betalt tilbake $ 70.000 til utlåner, betyr det ikke at han har en annen $ 70.000 ut av $ 150.000 å låne fra; det betyr bare at han er en del av veien gjennom tilbakebetaling av hele lånebeløpet han allerede mottok og brukte. Hvis mer kreditt er nødvendig, må han søke om nytt lån.

Sikret vs usikret

Lån kan enten sikres eller usikret. Usikrede lån er ikke knyttet til eiendeler, noe som betyr at långivere ikke kan sette en lien på en eiendel for å tilbakebetale økonomiske tap i tilfelle en debitor misligholder et lån. Søknader om usikrede lån er i stedet godkjent eller avvist i henhold til låntakers inntekt, kreditthistorie og kreditt score. På grunn av den relativt høye risikoen som en utlåner påtar for å gi en låner en usikret kredittkreditt, er usikret kreditt ofte mindre og har en høyere APR enn et sikret lån gjør. Kredittkort, bankoverskudd og personlige lån er alle typer usikrede lån.

Sikrede lån - noen ganger kjent som sikkerhet lån - er knyttet til eiendeler og inkluderer boliglån og auto lån. I disse lånene plasserer en låner en eiendel som sikkerhet i bytte mot kontanter. Selv om sikrede lån vanligvis tilbyr større mengder penger til låntakere, til lavere rente, er de relativt tryggere investeringer for långivere. Avhengig av arten av låneavtalen kan långivere gripe delvis eller full kontroll over et aktivum dersom en debitor misligholder lånet hans.

Andre typer lån

Open-end / closed-end og sikret / usikret er brede kategorier som gjelder for et bredt spekter av spesifikke lån, inkludert studielån (lukketid, ofte sikret av regjeringen), småbedriftslån (closed-end, sikret eller usikret), lån til amerikanske veteraner (lukket-slutt, sikret av staten), boliglån (lukket, sikret), konsolidert lån (lukket, sikret) og til og med lønningslån (lukket, usikret). Med hensyn til sistnevnte, bør lønningslån unngås, da deres fine utskrift nesten alltid avslører en veldig høyt apr som gjør lånet tilbakebetaling vanskelig, om ikke umulig.

Typer boliglån

Klikk for å forstørre. Et diagram som viser fordeler og ulemper ved ulike typer boliglån. Kilde: USA.gov.

Fastrente boliglån

De aller fleste boliglån er fastrentede boliglån. Disse er store lån som må tilbakebetales over en lengre periode - 10 til 50 år - eller tidligere, hvis det er mulig. De har en fast eller fast rente som bare kan endres ved å refinansiere lånet. Betalinger har like store beløp i løpet av lånets levetid, og en låner kan betale ytterligere beløp for å betale sitt lån raskere. I disse låneprogrammene går lånets tilbakebetaling først mot å betale renter, deretter å betale ned hovedstolen.

Se også Justerbar rente Mortgage vs Fast Rate Mortgage.

FHA boliglån

US Federal Housing Administration (FHA) forsikrer boliglån som FHA-godkjente långivere gir til høyrisiko låntakere. Dette er ikke lån fra regjeringen, men forsikring av et lån laget av en uavhengig institusjon, som en bank; Det er en grense for hvor mye regjeringen vil sikre et lån. FHA-lån er vanligvis gitt til førstegangs boligkjøpere som er lav til moderate inntekter og / eller ikke betaler en 20% forskuddsbetaling, så vel som for de med dårlig kreditthistorikk eller en konkurshistorie. Det er verdt å merke seg at selv om FHA-lån gjør det mulig for de som ikke betaler en 20% nedbetaling for å kjøpe et hjem, krever de disse høyrisikolåntakerne å ta ut privat kredittforsikring.

Se også Konvensjonell Lån vs FHA Lån.

VA lån til veteraner

US Department of Veterans Affairs garanterer boliglånet tatt ut av militære veteraner. VA-lån ligner på FHA-lån, fordi regjeringen ikke låne penger selv, men heller forsikrer eller garanterer et lån levert av en annen utlåner. I tilfelle en veteran som standard på hans eller hennes lån, betaler regjeringen utlåner i det minste 25% av lånet.

Et VA-lån kommer med noen spesifikke fordeler, nemlig at veteraner ikke er pålagt å foreta en forskuddsbetaling eller å ha privat boliglånsforsikring (PMI). På grunn av teltturer som noen ganger har påvirket sivil arbeidserfaring og inntekt, ville noen veteraner være høyrisikobolagere som ville bli avvist for konvensjonelle boliglån.

Andre typer boliglån

Det finnes mange andre typer boliglån, blant annet rentebeløp, boliglån, regulerbar boliglån (ARM) og omvendt boliglån. Fastrente boliglån er fortsatt den vanligste typen boliglån, langt med 30-årige fastrenteprogrammer som den mest populære formen av dem.

Gjerningens gjerning

Noen amerikanske stater bruker ikke boliglån ofte, om ikke, og bruker i stedet et tillitsvertsystem, hvor en tredjepart, kjent som en administrator, fungerer som en formidler mellom långivere og låntakere. For å lære mer om forskjellene mellom boliglån og gjerninger, se Deed Of Trust vs Mortgage.

Lån mot boliglånsavtaler

Lån- og låneavtaler er lagt ut på samme måte, men detaljene varierer vesentlig avhengig av hvilken type lån og vilkår de har. De fleste avtaler definerer klart hvilken låner og låner, hvilken rente eller APR er, hvor mye skal betales og når og hva som skjer hvis låntakeren ikke betaler lånet på avtalt tidspunkt. Ifølge boken Slik starter du bedriften med eller uten penger, "Et lån kan betales på etterspørsel (etterspurt lån), i like månedlige avdrag (et avdragslån), eller det kan være godt til forvarsel eller forfaller ved forfall (et tidslån)." De fleste føderale verdipapirlover gjelder ikke for lån. [1]

Det er to hovedtyper av låneavtaler: bilaterale låneavtaler og syndikerte låneavtaler. Bilaterale låneavtaler finner sted mellom to parter (eller tre når det gjelder gjerningsforhold), låner og utlåner. Dette er den vanligste typen låneavtale, og de er relativt enkle å jobbe med. Syndikrede låneavtaler finner sted mellom en låner og flere långivere, for eksempel flere banker; Dette er avtalen som ofte brukes for et selskap å ta ut et meget stort lån. Flere långivere samler pengene sine sammen for å skape lånet og derved redusere individuell risiko.

Hvordan Lån og Boliglån Skattes

Lån er ikke skattepliktig inntekt, men snarere en form for gjeld, og så betaler låntakere ingen skatter på penger mottatt fra et lån, og de trekker ikke utbetalt betaling mot lånet. Låntakere har heller ikke lov til å trekke beløpet på et lån fra sine skatter, og betalinger fra en låner anses ikke som bruttoinntekt. Når det gjelder renter, kan låntakere imidlertid trekke renten de har blitt belastet av sine skatter, og långivere må behandle renter de har mottatt som en del av bruttoinntektene sine.

Reglene endres litt når en låne gjeld blir kansellert før tilbakebetaling. På dette tidspunktet vurderer IRS låntakeren å ha inntekter fra lånet. For mer informasjon, se Avbestilling av gjeld (COD) Inntekt.

Foreløpig er de som har privat kredittforsikring (PMI), i stand til å trekke kostnaden fra sine skatter. Denne regelen er utløpt i 2014, og det er for øyeblikket ikke noe tegn på at Kongressen vil fornye fradraget. [2]

Predatory Utlån

De som ønsker å ta et lån, bør være oppmerksomme på rovdyrutlån. Disse er risikable, uærlige, og noen ganger til og med bedragerisk praksis utført av långivere som kan skade låntakere. Mortgage svindel spilte en nøkkelrolle i 2008 subprime boliglån krise. [3]

referanser

• 43 måter å finansiere din spillefilm av John W. Cones, 3. utgave, publisert 2008.
• Vanlige typer boliglån - USA.gov
• Lån Terminologi Ordliste - University of California
• Hva er et sikret lån? - Wells Fargo
• Wikipedia: Låneavtale
• Wikipedia: Lån
• Wikipedia: Boliglån