Konkurs vs Foreclosure

Når man sliter med å betale regningene, har enkeltpersoner valget mellom å deklarere konkurser eller gå gjennom a foreclosure. Valget avhenger av flere faktorer, inkludert inntekt, levekostnader, annen gjeld som trenger service (som studielån og kredittkortgjeld), og utsiktene for fremtidig inntektsvekst. En foreclosure påvirker bare hjemme mens en konkurs påvirker alle gjeld. Det finnes ulike typer konkursregistreringer - en kapittel 7-konkurs dekker alle usikrede gjeld, noe som betyr at enkeltpersoner kan komme ut av det uten gjeld unntatt et boliglån, bilbetalinger, studielån og ubetalt barnestøtte. På den annen side eliminerer et kapittel 13-konkurs ikke gjeld, men omstrukturerer det slik at månedlige innbetalinger senkes i 3-5 år, slik at den enkelte kan betjene gjelden.

Sammenligningstabell

Konkurs vs Foreclosure sammenligning diagram

Konkurser	foreclosure
Initiert av	Individet	Utlåner
Hvem har kontroll over fast eiendom	Individet	Utlåner
Fremtidige lån	Må rapportere om fremtidige låneansøkninger	Må rapportere om fremtidige låneansøkninger
Påvirkning på kreditt	Varierer. Kan forbedre svært lav kreditt på grunn av fjerning av gjeld. Fortsatt på rapport i 10 år.	Slip 200-400 poeng. Oppholder seg på rapport i 7 år.
Begrensninger på fremtidige boligkjøp	Ingen restriksjoner	Kvalifisert til å kjøpe i 5 år med restriksjoner, eller 7 år uten restriksjoner

Innhold: Konkurs vs Foreclosure

• 1 Foreclosure vs konkurs - Fordeler og ulemper
• 2 Påvirkning på kreditthistorikk - som er verre?
• 3 Hvordan bestemme seg
  • 3.1 Støtteberettigelse
• 4 Andre alternativer
• 5 typer
  • 5.1 Typer konkurs
  • 5.2 Typer av utestengning
• 6 Prosess
  • 6.1 Konkursprosess
  • 6.2 Foreclosure Prosess
• 7 Referanser

Foreclosure vs konkurs - Fordeler og ulemper

Deklarering av konkurs kan tillate en person å beholde sitt hus. Så snart konkurs er innlevert, er en automatisk oppholdsordre fylt, som suspenderer avskærmingsprosedyrer inntil konkursen er løst i retten. Et sannsynlig utfall av konkurs er å holde fast eiendom, inkludert hjemmet, så lenge personen følger vilkårene i avtalen.

Konkurs stopper ikke alltid foreclosure; i noen konkurser debitor "gir hjemmet" til utlåner, og utlåner tar deretter eierskap av eiendommen og selger er å hente gjelden. Det viktige skillet her er imidlertid at når et hjem er overlevert (og senere avskjediget) som en del av konkursbehandling, anses all boliglån gjeldende. I tilfelle av en vanlig avskærmning, hvis huset selger på auksjon for mindre enn det skyldige beløp, fortsetter personen å holde seg ansvarlig for forskjellen (med mindre de bor i en av tre "non-recourse" stater - AZ, TX eller CA). Dette skyldes at boliglån er "fullrekurslån", slik at långivere kan gjenopprette hele beløpet til dem.^[1]

Virkning på kreditthistorie - som er verre?

En konkurs forblir på individets kredittrapport i 10 år. En avskærmning vil forbli på kredittrapporten i 7 år. Mens foreclosures forblir på kreditt rapporten i kortere tid, tror kreditt rådgivere at det har en verre innvirkning på en persons kreditt score enn en konkurs som ikke inkluderer huset.^[2]

Hvordan bestemme seg

Hvis du vil beholde hjemmet ditt, kan kapittel 13 konkurs være det beste alternativet, da det gir deg mulighet til å betale minst en del av boliglånet innen 3-5 år. Men folk må passere en middel test for å kvalifisere for dette. Kapittel 7 konkurs kan ikke alltid forhindre foreclosure, men det kan begrense beløpet du betaler tilbake og har en mindre negativ innvirkning på en persons kreditt score, og det er nesten alltid å foretrekke.

valgbarhet

Ikke alle kan fil for konkurs. Personer er kvalifisert for kapittel 7 konkurs dersom de tjener mindre enn medianinntektene i sin stat og ikke har innlevert konkurs de siste åtte årene. Hvis en persons inntekt er mer enn medianinntektene i staten, kan de også registrere om når kostnaden for mat, leie og boliglån trekkes, tjener de mindre enn $ 100 per måned. For å kunne konkursbehandle i henhold til kapittel 13, må en person bevise at de har nok inntekt, etter å ha trukket kostnadene for nødvendige utgifter, for å møte tilbakebetalingskrav. For mer informasjon, se Krav til kvalifikasjon for kapittel 7 og kapittel 13 Konkurs.

Andre muligheter

Foreclosure og konkurs er ikke de eneste alternativene. Långivere er ofte villige til å jobbe med låntakere under programmer som HAMP for å omstrukturere boliglånet enten ved å senke satsen eller, oftest, ved å forlenge lånets løpetid. Dette reduserer månedlige utbetalinger og hjelper låntakere tilbake på sporet. Et annet alternativ er en kort salg i stedet for en foreclosure.

I tilfeller der låntakeren har egenkapital i huset, dvs. boliglånsgjelden skyldes lavere enn verdien av huset, kan de veksle gjerningen til utlåner for å unngå avskrekking.

typer

Typer konkurs

Det er to typer konkurs: Kapittel 7 og Kapittel 13. Kapittel 7 er rett konkurs eller likvidasjon, hvor eiendommen selges for å betale kreditorer. I kapittel 13 konkurs er en betalingsplan utviklet slik at en person kan fortsette å betale gjeld over tre til fem år. Det er 4 konkursforskrifter i Federal Bankruptcy Code (Tittel 11 i United States Code):

• Kapittel 7 - Likvidasjon
• Kapittel 11 - Reorganisering (eller Rehabilitering konkurs)
• Kapittel 12 - Justering av gjeld fra en familiebonde med vanlig årlig inntekt
• Kapittel 13 - Tilpasning av gjeld til et individ med vanlig inntekt

Hovedforskjellen mellom kapittel 7 og kapittel 11 konkurs er at skyldnerens eiendeler i henhold til en kapittel 7 konkurs er solgt til å betale långivere (kreditorer) mens i kapittel 11 forhandler debitor med kreditorer for å endre lånevilkårene uten måtte likvide (selge av) eiendeler.

Typer av foreclosure

Avhengig av staten kan foreclosures kanskje eller ikke kreve rettslig vurdering. I en rettslig foreclosure stryker utlåner den misligholdte låntakeren i statsretten for å auksjonere eiendommen for å tilbakebetale ubetalte gjeld. Ved ikke-rettslige foreclosures, låner auksjonen eiendommen uten å måtte gå til retten. Se Rettslig og ikke-rettslig foreclosures.

Prosess

Konkursprosess

Konkursprosessen kan være forskjellig avhengig av hvilken type konkurs innlevering. Men generelt begynner prosessen når låntakeren legger inn et krav i konkursretten. Dokumentasjon som en tidsplan for eiendeler og gjeld, nåværende inntekt og utgifter, kopi av nylige selvangivelser er nødvendig. Det er også et arkiveringsgebyr på $ 250-350. Innlevering av konkursbegæring forblir automatisk (stopper) de fleste innsamlingshandlinger mot skyldner eller skyldnerens eiendom. Dette inkluderer foreclosure prosedyrer, som stoppes når skyldneren arkiverer konkurs. Retten utpeker en forvalter som overvåker konkurs, innkaller et møte med kreditorene og koordinerer konkursbehandling. Avhengig av type konkurs, blir gjeld enten utladet eller omstrukturert. Kreditorer må godta tilbakebetaling eller gjeldsutslippsplan og kan presentere sine innvendinger eller synspunkter til retten.

Foreclosure Prosess

Når låntakeren faller bak på boliglånsbetalinger, sender utlåner et "varsel om mislighold". I de fleste stater må skyldneren være i mislighold i flere måneder før utlåner kan innlede foreclosure-prosedyrer.

Foreclosure prosessen varierer etter stat. I stater som krever rettslig avskrekking, må utlåner bevise for retten at skyldneren har misligholdt sine låneforpliktelser. Låneren tar deretter eiendommen og selger den enten på auksjon eller gjennom en eiendomsmegler.

referanser

• Når du fortsetter å leve, går du konkurs
• Måter å unngå en foreclosure
• Hva er konkurs?
• Hva skjer når du går bort fra hjemmet ditt (aka strategisk standard) ?