April mot rentesats

Når forbrukere låner penger fra en finansinstitusjon, renter Betalt på lånet er den største - men ikke den eneste - komponenten av kostnaden for å låne penger. Det er andre "skjulte" kostnader og avgifter som låner må pådra seg, for eksempel lukkekostnader eller "poeng" betalt på et boliglån. Disse kostnadene varierer fra utlåner og til og med blant ulike lånealternativer som tilbys av samme utlåner. Dette gjør det umulig å sammenligne den sanne kostnaden for ulike lånetilbud.

Årlig prosentsats, eller april, refererer til totalkostnad av lån, da beregningen for APR inkluderer ikke bare renten, men også mange andre avgifter som låntakeren kan bli belastet. Så APR er sett på som "effektiv rente", en måte for låntakere å sammenligne et lån til et annet (selv om det har noen fallgruver). Når flere av lånets kostnader tas i betraktning i april, kan et lån med lavere rente faktisk være dyrere enn tidligere antatt.

Sammenligningstabell

Årlig prosentsats versus rentekurs sammenligning diagram

Årlig prosentsats	Rentesats
Definisjon	Årlig Prosentandel (APR) er et uttrykk for den effektive renten som låntakeren vil betale på et lån, idet man tar hensyn til engangsavgifter og standardiserer måten frekvensen uttrykkes på.	Renter er et gebyr på lånt kapital. Rentesats er en "leie på penger" for å kompensere utlåner for forutgående andre nyttige investeringer som kunne ha blitt gjort med lånte penger.
Transaksjons kostnader	Transaksjonskostnader og gebyrer tas i betraktning ved beregning av APR.	Vanligvis inkluderer renten ikke transaksjonskostnader.

Innhold: APR vs rentesats

• 1 Eksempler på forskjell
• 2 Hvorfor april brukes
• 3 fallgruver
• 4 april på kredittkort
  • 4,1 APR Range
  • 4.2 Innledende, fast og variabel APR
• 5 referanser

Eksempler på forskjell

En APR på 5,154% beregnes ut fra den betalte renter ($ 10) og det effektive beløpet lånt ($ 194)

Anta at hovedbeløpet på et lån er $ 200, renten er 5%, og transaksjonskostnader og avgifter er $ 6. I dette scenariet er beløpet penger lånt faktisk bare $ 194 ($ 200 - $ 6 i avgifter). På slutten av ett år vil den betalte renter bli $ 10 (5% av $ 200). Denne rentebetaling på $ 10 er 5,154% av $ 194. Derfor er den effektive renteen du betaler (a.c., Årlig Prosentandel, eller APR) 5,154%, selv om den nominelle renten er 5%.

Dette er akkurat det som skjer i et boliglån. For eksempel, hvis lånebeløpet er $ 400 000, men låntakeren betaler

• 0,5% i "poeng" (som går ut til $ 2000), og
• $ 1500 i andre avsluttende kostnader,

hun låner faktisk bare $ 396 500 ($ 400 000 - $ 2000 - $ 1500), men betaler renter på hele $ 400 000. Det betyr at den reelle lånekostnaden (APR) er høyere enn renten som er betalt på $ 400 000.

Hvorfor APR er brukt

På grunn av transaksjonskostnader og avgifter er APR alltid høyere enn den nominelle renten (som vist i eksemplene ovenfor). Derfor representerer APR den "sanne kostnaden" til låntakeren og bedre måler lånekostnaden.

En annen fordel med APR er at det gjør det mulig for låntakeren å sammenligne kostnadene ved å låne fra ulike långivere, siden de kanskje alle har forskjellige gebyrstrukturer. En utlåner kan kreve en høyere rente, men en lavere avgift. Dette kan være en bedre avtale enn en utlåner som belaster lavere rente, men høye transaksjonsgebyrer. Siden APR påvirker disse kostnadene, er sammenligningene mellom långivere rettferdige og nøyaktige.

Fallgruver

Mens APR i teorien skal gjøre det enkelt for låntakere å sammenligne lånetilbud fra forskjellige långivere, i praksis er det litt mer komplisert. Sannheten i utlånsloven krever at långivere inkluderer visse avgifter i sine APR-beregninger, mens andre avgifter er valgfritt. Ulike långivere beregner APR forskjellig. Dessuten har sluttdatoen de antar, også innvirkning på APR-beregningen.

Gebyr nesten alltid inkludert i april:

• Poeng, inkludert rabattpoeng (penger betalt forhånd for å redusere nominell rente) og opprinnelsesgebyr
• Ulike administrasjonsgebyr som en utlåner belaster en låner for å tilbakebetale kostnadene ved å drive forretninger (for eksempel tegningsavgift, lånebehandlingsgebyr, dokumentoppgjørsavgift og engasjementsgebyr)
• Visse tittel avgifter, som forsikring og avsluttende kostnader
• Advokatkostnader
• Forsikringspremier (enten privat eller for FHA-lån) som låntakeren trenger å betale for å forsikre utlåner mot risikoen for mislighold
• Forhåndsbetalt rente, som betales fra den tid låner lukkes til slutten av måneden. Ulike långivere beregner antall dager annerledes, basert på sluttdatoen eller andre "tommelfingerregler" -kriterier. Så dette beløpet kan variere med hundrevis av dollar, selv med samme rente.

Gebyr noen ganger inkludert i april:

• Påmeldingsavgift
• Skatterelatert serviceavgift

Gebyrer vanligvis ikke inkludert i april:

• Vurderingsavgift
• Kredittrapport avgift
• Tittelavgift
• Opptaksavgifter

Gitt avvikene i hvilke avgifter långivere inkluderer i sine avslørte APR, må låntakere nøye vurdere lånetilbud for å velge et lån som er best for dem.

APR på kredittkort

Når det gjelder kredittkort, brukes "rente" og "APR" om hverandre, med APR som den vanligste termen til de to. I motsetning til APR på boliglån som tar hensyn til rentenivået og Avgift, et kredittkort APR bare refererer til mengden av renter belastet på ubetalte saldoer over et års tid.^[1] Det tar ikke hensyn til andre kostnader, for eksempel en mulig årlig avgift for å eie kortet. De som har lav kreditt score eller lite eller ingen kreditthistorikk, vil kun bli godkjent for kredittkort med høye APR (16% og høyere), hvis de er godkjent for et kredittkort i det hele tatt.

APR Range

Det er vanligvis flere APR på et enkelt kredittkort. For eksempel tilbyr mange kredittkort en 0% eller lav rente "innledende APR" i opptil 12 til 18 måneder. De har også forskjellige APRer for vanlig kortbruk (APR ved kjøp) mot kontantforskudd. (Kontantutviklingen har nesten alltid en svært høy APR.) Høyrente straffer - igjen, vist i form av en APR - kan gjelde for sen betaling. Noen kortfirmaer tilbyr saldooverføringsavtaler for en liten avgift (vanligvis 3% av overføringsbalansen), og tilbyr deretter den nylig overførte saldoen 12 til 18 måneder med 0% eller lav rente APR. Noen kortavtaler gir uttrykk for et korts mange APRer i en rekkevidde, som "12.99% - 22.99%." Den 13% APR vil trolig være på kjøp, mens 23% APR kan være på kontanter fremskritt.

Innledende, fast og variabel APR

De fleste kredittkort-APR er variable, i stedet for ikke-variable eller faste, noe som betyr at utstedende kortselskap kan endre disse rentene etter eget valg, med eller uten å varsle kortinnehavere. Kredittkort med fast APR kan fortsatt oppleve en APR-endring, men forskjellen er at kortselskapet må ta kontakt med kortinnehaveren før du starter den nye APR. Innledende perioder på kredittkort er ofte sagt å ha en "fast introduksjons APR", noe som betyr at kortselskapet ikke kunne bestemme, seks måneder i kortinnehaverens å eie kortet, at det ønsket å endre innledende sats.

Betaling av et kredittkort hver måned er den eneste måten å unngå å betale renter på kortbalanser.

referanser

• Wikipedia: Årlig prosentsats
• Wikipedia: Rentesats
• Grunnleggende fakta om kredittkort APR - Bank of America