Endowment vs hele livsforsikring

Endowments og hele livet politikk er to forskjellige typer permanent livsforsikring. Begge samler kontantverdi, i motsetning til livsforsikring, så forsikringstakere føler at de får noen av premiene sine "tilbake".

Begge typer politikk betaler en engangsbeløp enten til mottakerne på den forsikredes død eller tilbake til den levende forsikringstakeren når policyens løpetid forfaller. Forskjellen er det legater ha en kortere dekningstid og modnes tidligere, vanligvis i 10 til 20 år. Hele livspolitikken er laget for å vare for den forsikrede hele livet, slik at de modnes når den forsikrede forsikringstakeren når 95 eller 100 år. Det er mindre sannsynlig at hele livspolitikken skal modnes.

Utgiftene har vanligvis høye månedlige premier - jo kortere utlånsperioden, jo høyere premieinntekter - mens hele livsforsikringspolitikken ofte har relativt lavere månedlige eller årlige premier. Hele livsprinsippene er høyere enn langsiktige livsforsikringspremier, selvfølgelig fordi kun en del av premien går mot forsikring, mens noe av det er investert for fremtidig avkastning som skal betales ved forfall. Avhengig av type formue eller hel livspolitikk, kan begge kombinere spare- og investeringsstrategier, og innskuddspolicyer blir ofte markedsført som høyskolebesparelsesplaner.

Sammenligningstabell

Endowment versus Whole Life Insurance sammenligning diagram

Endowment	Hele livsforsikringen
Faktorer å vurdere	Fordel beløp, premie, investering rate, dekning termen	Utbetaling, Premium, Policy kontantverdi, deltakende / ikke-deltakende.
Definisjon	Endowment er en type permanent livsforsikring hvor premiebetalingsperioden er kortere enn hele livsforsikringen og forsikringsbeløpet utbetales innen en bestemt periode (10-20 år) eller når den forsikrede når en viss alder.	En livsforsikringsplan med en uspesifisert periode, der dødsavgiftene betales ved død når det kan oppstå.
innbetaling	Dødsgevinster betalt ved dødsfall eller et klumpsum betalt på forfallstidspunktet.	Dødsutbetalinger på dødsfall (i sin helhet) opp til 100 år eller 120 år.
Premium	Kostnader eller premier hver måned er relativt dyrt og premium betalt over en kortere periode.	Høyere premie som hele livsforsikringsplaner må alltid utbetales til slutt og bygger en kontantverdi
Hvis du er i live på slutten av policy / dekningsterminen	Garantert utbetaling	Garantert utbetaling
typer	Det er tre ulike typer innskuddspolicyer: med overskudd, fondsbasert og lavprisselskapsforsikring.	Hele livsforsikringer er av forskjellige typer: ikke-deltakende, deltakende, begrenset lønn, engangspræmie.
Fordeler	Begrenset periode til å betale premie, som bygger kontantverdi raskere. Det er også mulig å få en klumpsum i kontanter i tilfelle sykdom eller på tidspunktet for modenhet.	Nivå premier fordelt over hele livet av forsikrede og rimeligere.

Innhold: Endowment vs Whole Life Insurance

• 1 Hva er en Endowment?
• 2 Hva er hele livsforsikringen?
• 3 bruksområder
• 4 premier og utbetalinger
• 5 fordeler og ulemper
• 6 Ulike typer utlån og hele livsforsikring
  • 6.1 Typer av utlånspolitikker
  • 6.2 Typer av hele livsforsikringen
• 7 Referanser

Hva er en Endowment?

Med kapitalforsikring, som med begrepet livsforsikring, ligger fokus på lengden på policyens vilkår, vanligvis 10 til 20 år. Hvis den forsikrede dør før pensjonens løpetid, blir policyens pålydende - også kjent som "dødsfordelen" - betalt i en engangsbeløp til eventuelle mottakere. Men hvis den forsikrede fortsatt er i live på tidspunktet for en tilgodehavelses løpetid, returnerer pålydende til forsikringstakeren.

Hvor mye en utbetaling utbetales, avhenger av månedlige bidrag forsikringstakeren bestemmer seg for å gi til begavelsen. Utbetalingsbeløpet påvirkes også av den type innskuddspolitikken.

Hva er hele livsforsikringen?

Hele livsforsikringen er sannsynligvis den typen politikk folk flest tenker på når det gjelder livsforsikring. En forsikringstaker betaler inn i planen, vanligvis månedlig, og disse pengene går på to steder: forsikring (spesielt dødsfordelen) og lavrisikoinvesteringer. Lavrisiko investeringskomponenten i hele livsforsikringen bygger det som kalles "kontantverdi". Ved forsikringstakerens død er mottakerne berettiget til utbetaling fra livsforsikringen som inkluderer både planens pålydende og kontantverdi. For eksempel kan en planes pålydende verdi være $ 100 000, men $ 14 000 kan ha påløpt fra investeringer, noe som betyr at den totale forsikringsutbetalingen vil være $ 114 000.

Bruker

Selv om kapitalforsikring brukes til livsforsikring og gir økonomisk sikkerhet for begunstigede, blir den også ofte brukt som en nullrisikoskolebesparelsesplan. Men "nullrisiko" betyr også liten retur. En del av alle premier går mot å kjøpe forsikring, og utlånsrenten er generelt lav. Til syvende og sist betyr dette at utbetalingen fra en begavelse som brukes til besparelser, er unimpressiv og kanskje ikke følger opp med inflasjonen. For høyskolebesparelser, vil en 529 plan eller oppsparingskonto (ESA) gi større avkastning på samme tid.

Hele livet er permanent dekning - det vil si det dekker forsikringstakeren for hva som sannsynligvis vil være hans eller hennes hele liv. Det brukes primært til å gi mottakerne økonomisk støtte etter den forsikredes død. Noen med hele livsforsikringen benytter seg også av disse planens kontantverdier (pengene opptjent fra investeringskomponenten i hele livet), som vanligvis gjør det mulig for forsikringstakere å låne opp mot kontantverdien av egen policy. Dette lånet må tilbakebetales ved tidspunktet for dødsfallet, eller det ubetalte beløpet vil bli trukket fra policyens pålydende verdi.

Premium og utbetalinger

Endowment forsikring har dyrere premiekostnader enn hele livsforsikringen. Premieinntektene utbetales til utbetalingstidspunktet, på hvilket tidspunkt pålydende eller dødsavgift frigis til mottakerne eller forsikringstakeren. Det er verdt å merke seg at pålydendeverdien av kapitalforsikring er også dens kontantverdi.

Premien for hele livsforsikringen blir betalt i løpet av forsikringstakerens liv. Dødsydelsen er betalt til eventuelle mottakere etter den forsikredes død, og enhver kontantverdi akkumulert er generelt ikke betalt til mottakerne. Den akkumulerte kontantfordelen kan imidlertid lånes eller brukes til å kjøpe ekstra dødsforsikringer i løpet av den forsikrede personens levetid.

Fordeler og ulemper

Utgifter består av en begrenset premiebetalingstid, noe som bygger verdi raskere. Det er også mulig å få en klumpsum i kontanter i tilfelle sykdom eller på tidspunktet for modenhet. Den største ulempen er at kapitalforsikring er dyrere; det er heller ikke så populært som det var tidligere, noe som gjør det vanskeligere å finne et bredt spekter av begavelsespolicyer å velge mellom.

Fordelen med hele livsforsikringen er at nivåpremiene er rimeligere og fordelt over hele forsikringslivets levetid. Den største ulempen er at rente- eller vekstraten på kontantverdi er lavere sammenlignet med andre investeringer og ikke kan brukes som investering.

Ulike typer utlån og hele livsforsikring

Typer av utlånspolitikker

Det er tre ulike typer innskuddspolitikker: deltakelsespolitikk (a.c., med-profit), unit-linked og low cost-begavelser.

Tradisjonell deltakelse politikk er begavelsespolicyer som bunt forsikring og investering. De garanterer en grunnsikret sum som er betalt på tidspunktet for forsikringstakerens død eller når politikken forfaller, men gir også mulighet for ytterligere betalinger eller bonuser avhengig av utførelsen av investeringen. Disse utbetalingene kan være reversjonære (vanligvis årlige) eller terminale (slutten av politikk) bonuser; Ved ugunstig markedsutvikling kan overgivelsesverdien også reduseres. Denne typen formueforsikring har blitt kritisert for å ha lav avkastning og ingen fleksibilitet for premieutbetalinger.

Unit-linked forsikring er en kapitalforsikringspolicy der premiene er investert i et enhetlig forsikringsfond. Disse typer politikk er hovedsakelig funnet i Storbritannia.

Lavprissettegodtgjøringspolicyer Målet er å betale avdrag på boliglån. Ulempen med disse retningslinjene er imidlertid at noen ganger midler mottatt på en forsikrings løpetid ikke er nok til å tilbakebetale boliglånet.

Typer av hele livsforsikringen

Flere ulike typer hel livsforsikring eksisterer: ikke-deltakende, deltakende, ubestemt premie, økonomisk, begrenset lønn, engangspræmie og rentesensitiv.

I ikke-deltakende forsikring, premier, dødsfordeler og kontant overgivelsesverdi bestemmes når politikken utstedes og kan ikke endres. Dermed er forsikringsselskapet således, som det er tilfelle, berettiget til eksisterende overskudd. Hvis krav er undervurdert, har forsikringsselskapet risikoen og er ansvarlig for å betale forskjellen.

I deltakende forsikring, Overskjedende fortjeneste (utbytte og bonus) fra premien deles med forsikringstakeren og er skattefri i forsikringstakerens liv.

en ubestemt premiepolitikk er som ikke-deltakende forsikring, bortsett fra at premien kan variere hvert år, men ikke overstige maksimal premie avtalt. I disse retningslinjene har premiene en tendens til å øke med den forsikredees alder.

Økonomiske forsikringer er en hybrid av deltakende og langsiktig livsforsikring, hvor en del av utbyttet brukes til å kjøpe ekstraordinær forsikring. Dermed kan denne typen politikk gi en høyere dødsfordel i noen år og lavere dødsfordel i andre.

Begrenset lønnsforsikring varer for hele forsikringslivets levetid, men premie betales innen de første 20 årene av planen. Denne politikken kan dermed koste mer på forhånd, for å bygge tilstrekkelig kontantverdi for de gjenværende årene av politikken.

EN single premium policy, som navnet antyder, innebærer en enkelt stor betaling på forhånd. Det er vanligvis en avgift som belastes dersom forsikringstakeren bestemmer seg for kontanter i tidligere.

I interessepolitisk politikk, konsepter fra både hele livet og universell livspolitikk er kombinert. Rente på kontantverdien varierer med markedsforhold. Dødsydelsen forblir konstant, selv om premiene kan variere opp til en maksimumsverdi som er bestemt i politikken.

referanser

• Wikipedia: Livsforsikring