CD vs sparekonto

EN CD, eller Innskuddsbevis, er en mindre likvide spare- og investeringsvogn sammenlignet med en tradisjonell sparekonto. Til gjengjeld for å pantsette penger på en CD og godta plikten til ikke å trekke den, er investor lovet et høyere avkastning. Det er imidlertid en stor variasjon i renten og APY for både CDer og sparekontoer. Så det er klokt å sammenligne butikk; Det er ikke vanskelig å finne online sparekontoer der renten ligger nær det som tilbys på 1-årige CDer.

Sammenligningstabell

Innskuddssertifikat versus Savings Konto sammenligning diagram

Innskuddsbevis	Sparekonto
Introduksjon	Et depositum er et tidsinnskudd, et finansielt produkt som vanligvis tilbys til forbrukere i USA av banker, driftstjenester og kredittforeninger.	Lagre kontoer er kontoer som vedlikeholdes av finansielle finansinstitusjoner som betaler renter, men kan ikke brukes direkte som penger i den smale følelsen av en bytte. Kunder kan sette bort noen eiendeler mens de tjener interesse.
FDIC forsikret	Ja (opp til $ 250 000)	Ja, $ 100 000 til $ 250 000 per innskyter.
Gjennomsnittlig ettårig retur (US)	0,44%	0,35%
uttak	Bare etter modenhet	Når som helst; Noen ganger kan midler ikke trekkes tilbake til 7 dager etter at de er deponert på kontoen
Ekstra innskudd	Ikke tillatt; Hovedbeløpet for en CD er fast i begynnelsen	Ja, flere midler kan bli satt inn på en sparekonto når som helst.
sjekker	Nei	Nei
bankkort	Nei	Vanligvis ikke, men noen banker kan tilby et brukerkort.
Tilbaketrekkingsrestriksjoner	Straff for tidlig uttak. Delvis uttak ikke tillatt hele balansen må trekkes tilbake på en gang.	Vanligvis 3-6 uttak i måneden. Tillatelse til å trekke kun en del av kontosaldoen.
Minimumsbalanse	Noen ganger; varierer fra bank	Noen ganger; varierer fra bank
Designet for	Spar penger uten risiko på mellomlang og lang sikt	Spar penger uten risiko for kort eller lang sikt
avgifter	Vanligvis er det ingen gebyrer for å åpne et innskudd. Det kan være gebyrer for tidlig tilbaketrekking.	Noen ganger, varierer fra bank
Rente opptjent	Ja, men beløpet varierer vilt fra bank eller kredittforening	Ja, men beløpet varierer vilt fra bank eller kredittforening
Adgang	Ingen tilgang til midler uten å avslutte innskuddet	For å bruke penger må kontoinnehaveren først overføre den til kontoen (vanligvis)
Andre funksjoner	Ingen	Ingen andre fasiliteter enn interne online-transaksjoner med enkelte banker (dvs. overføring fra besparelser til kontroll)
Rentesats	0,1% - 2% avhengig av begrepet varighet på CDen.	0 .1% - .5% (men nettbaserte banker kan tilby opptil 1%).
Tilgang til midler	Ingen uten å avslutte instrumentet	Begrenset

Innhold: CD vs Sparingskonto

1 Hva er et depositumsertifikat?
2 Hva er en sparekonto?
3 Rentesats
4 Tilbaketrekkingsbegrensninger
- 4.1 CD-opptaksbegrensninger
- 4.2 Begrensninger i en sparekonto
5 Risiko og sikkerhet
6 Stige
7 Referanser

Hva er et depositumsertifikat?

Et innskuddsbevis - også kalt en CD, tidsbegrenset innskudd, ikke-flytende konto eller bare et sertifikat - er et finansielt instrument hvor investoren godtar å låne et fast beløp for en fast varighet til en bankinstitusjon. Renten som tilbys av banken varierer avhengig av varigheten eller termen av CDen. Kortsiktige CDer - de som har en løpetid på 6 måneder eller 1 år - har de laveste rentene. Etter hvert som begrepet blir lengre, stiger renten; Dette gjøres vanligvis i biter, for eksempel en annen rente ville gjelde for hver plate i følgende områder: 6-12 måneder, 12-24 måneder, 24-36 måneder, 3-5 år.

Hva er en sparekonto?

En sparekonto hos en bank eller kredittforening lar en innskyter holde likvide midler med en finansinstitusjon og tjene en rente som vanligvis er høyere enn en kontrollkonto. Til gjengjeld aksepterer innskyter noen grenser for når og hvor ofte midlene i kontoen kan trekkes tilbake.

Rentesats

For investorer som ser etter en trygg måte å parkere penger på, velger man mellom en CD og en sparekonto ofte hvilket alternativ genererer et høyere avkastning. dvs. betaler en høyere rente. Generelt er en CD mindre likvide og kompenserer dermed investor med høyere avkastning sammenlignet med en sparekonto.

Imidlertid kan renten som tilbys av enkelte finansinstitusjoner være flere ganger som tilbys av noen store banker. For eksempel, fra mai 2016, tilbød Bank of Americas CD-produkter APYs fra en measly 0,01% for en risikofri CD til 0,15% for en 4-årig CD. Samtidig er avkastningen på Alliant Credit Unions CDer fra 1,15% APY for en 12-måneders CD til 2,05% APY for et 5-årig sertifikat.

Nettsteder som BankRate er gode for å finne pålitelige finansinstitusjoner som tilbyr høye APYer. Online kontoer som Ally Bank, EverBank og Alliant Credit Union har en tendens til å tilby de beste prisene.

Tilbaketrekkingsrestriksjoner

CD-uttaksbegrensninger

Med en CD er det nesten alltid en straff for tidlig tilbaketrekking. Så det er best å bare investere penger på en CD når du er sikker på at du ikke trenger pengene snart. De beste CD-produktene begrenser straffen til en del av rentesummen, slik at du aldri mister hovedstolen uansett hva. For eksempel har Alliant Credit Union siktinnskudd følgende regler for beregning av straffen for tidlig uttak:

Hvis trukket tilbake innen 1-7 dager etter starten av termin: 7 dager av interesse [i dette scenariet vil det være et mindre tap av hovedstol]
For 12-17 måneders CD-er: utbytte (dvs. rente) opptjent for antall dager sertifikatet er åpent (inntil maks 90 dager av utbytte)
For 18-23 måneders CDer: Utbytte opptjent for antall dager sertifikatet er åpent (opptil maks 120 dagers utbytte)

For 24-60 måneders CDer: Utbytte opptjent for antall dager sertifikatet er åpent (inntil maksimalt 180 dager med utbytte)

Det er noen unntak fra straffen. Hvis for eksempel eieren av kontoen dør og midlene i CDen må trekkes tilbake av boet, blir straffen frafallet.

Begrensninger i en sparekonto

Begrensninger for sparekonto varierer etter bankkonto og kontonivå. Noen sparekontoer bemyndiger at når penger overføres til kontoen, må de være på kontoen for en bestemt periode, for eksempel. 7 dager før de kan trekkes tilbake. I tillegg stiller enkelte banker også begrensninger på antall transaksjoner per måned for en sparekonto for å motvirke for mange uttak. Kontotypen bankene foretrekker at deres kunder bruker for den daglige transaksjonsaktiviteten, er kontokontoen.

Risiko og sikkerhet

Sparekontoer og innskudd er blant de sikreste av investeringer. Deres avkastning er lav sammenlignet med risikofylte aktivaklasser som aksjer eller obligasjoner. Men mens det er risiko for å miste hovedstolen når du investerer i aksjer, verdipapirforeninger, kommunale eller bedriftsobligasjoner, er det ingen slik risiko når du legger pengene dine på en sparekonto. Avhengig av straffe for tidlig tilbaketrekning, kan det være risiko for en CD, men straffen er vanligvis begrenset til en del av renten som er opptjent. rektor er vanligvis trygt.

Kontroller alltid om kontoene er forsikret; hvis det er en bank, vil forsikringen være gjennom FDIC, og hvis det er en kredittforening, vil forsikringen være via NCUA. I begge tilfeller er midler forsikret opp til $ 250 000 per konto.

ladde

Laddering er et konsept som gjør det mulig for investorer å dra nytte av de bedre utbyttene på lengre sikt-CDer uten å helt ofre for likviditet. Laddering betyr å investere i flere mindre CD-er med forskuddsfristede forfallstidspunkter i stedet for å investere et stort beløp i en langsiktig CD. For eksempel, si at du har $ 10 000 å investere i CDer. Investering av hele beløpet i ett 5-årig innskudd ville låse alle midlene. I stedet, ved å bruke laddering-tilnærmingen, kan du investere $ 2000 hver i CDer med vilkår 1 år, 2 år, 3, 4 og 5 år. Dette betyr at du har $ 2000 verdt investering å modne og bli væske igjen. Du er da ledig til å investere beløpet på en 5-årig CD og nyte høyere avkastning på det langsiktige instrumentet.

Stigende tilnærming til en CD hjelper med

gjør en del av porteføljevæsken hvert år
å hjelpe investorens gevinster fra høyere avkastning av langsiktige innskudd
beskytte investoren mot renteøkninger. For eksempel si at alle pengene dine er bundet opp i en enkelt 5-årig CD på 1,8% APY, og du er i år 2. Nå stiger renten, slik at prisen for en ny 5-årig CD er 2% APY. Hvis du brukte laddering-tilnærmingen, vil du kunne investere en del av midlene til den nye kursen når de modnes fra deres tidligere CD.

referanser

Innskuddsbevis - Bogleheads wiki
Sparekontoer - Wikipedia
Bygg den perfekte CD-stigen - NerdWallet

Finansiere